新冠肺炎疫情暴发后，越来越多的居民更加看重健康保障，对健康险的需求也大幅增加。银保监会最新发布的保险业经营情况显示，2020年前两个月，保险业实现原保险保费收入11768亿元，同比增长1.1%。其中，只有健康险实现正增长，实现保费收入1542亿元，同比增长22.1%。

      仅从2月份来看，保险业受新冠肺炎疫情影响较大，实现原保险保费收入2687亿元，同比下降14.4%。但是，健康险在2月份依然保持较快增速，实现保费收入601亿元，同比增长29.2%。

      值得注意的是，不少消费者是先给父母或是孩子投保，他们认为父母年龄大了，需要健康保障，孩子又正在成长期，要特别呵护。最后，往往忽视了自己的保障。

      事实上，对于一个家庭来说，购买保险最基本的原则是“先大人后小孩”，大人中则先保“顶梁柱”，也就是收入最高的那个人。

      当然，并不是说谁最关键就只保谁，而是说投保的时候的要有侧重点。其实家里的每一位成员对一个家庭来说都非常重要，就像组成水桶的每一块木板一样，缺了谁，都围不住大家共同的幸福。下面这个图很好地展示了一个三口之家的理财规划。

      一家三口的配置案例

      第一张保单 为意外买单

      谁也不知道，意外和明天哪一个先到。一旦遭遇意外，家人生活谁来保障？

      意外险的保障范围：意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。这也是对人生最坏后果的最直接的赔付。

      无论你是单身、二人世界或者三口之家，都需要对父母、爱人和孩子负责。保障以上这些内容的意外险一份年保费约为百元左右，保额为10万至20万。和年保费几千几万的人身寿险相比，意外险就显得很划算了。

      第二张保单 为健康买单

      生老病死，其实这个顺序倒过来就是购买保险的顺序。一场大病，直接的医疗费用在30万至50万之间，康复也会多少影响以后的收入能力，一份重大疾病保险就非常有必要了。

      目前，市面上重大疾病保险有两种。第一种是终身寿险+附加提前给付重大疾病保险，第二种就是终身重疾主险。

      第一种：附加提前给付重大疾病保险的“提前给付”是从主寿险的保额里支付的。没有身故，得重疾了，把寿险保额提前给付被保险人。

      第二种：所谓的终身重疾主险，但其价格是跟“终身寿险+附加提前给付重大疾病保险”组合险的价格一样的，有些公司的费率还要高一点。投保人一旦患重疾获得赔付保额，合同即结束。或者投保人身故获得赔付保额，合同也结束。

      年龄越大，风险越高，保费也就越高。因此，需要购买重疾险的家庭要趁早规划，有能力的话，最好一走上社会就给自己买一份重大疾病保险。在风险保障方面，终身要比定期更可靠。这可是业内人士一致的建议。

      第三张保单 “人生增值保单”

      这里说的“人生增值保单”是个笼统的概念，种类包含很多，但归纳起来都是解决“死亡”和“大病”这两大问题之后的保障。比如养老保险、子女教育保险、投连险和万能险。

      如果您上述保险都具备了，又有一定闲钱，就可以考虑这类保险了。这类保险具有一定投资风险，需要对风险有一定承受能力的家庭购买，但同时这类保险具有一定合理避税功能，有助于富裕家庭传承财富，是意外风险保障足额之外的一种选择。

      香港保险的优势

      1、性价比高

      同样保额，香港保费低；同样保费，在香港可以买到的保额高。

      影响保费精算的因素包括：公司经营、实际赔付率、投资能力等。这些因素上香港与内地有诸多差别，比如人均寿命：香港近年平均寿命一直世界第一，女性平均寿命已达87岁，而中国内地居民平均寿命77岁不到。

      所以同样保费，香港公司比内地平均多使用10年，同时综合香港发病率低，实际理赔率低，投资标的广、收益高等原因，就有能力把保费定得更低。对保单持有人来说，来香港投保可以支付更少的保费，或者买到更高的保障。

      2、保障疾病多，首创多次赔付

      以重疾险为例，香港各公司会依据医疗、健康情况等不断更新和完善产品设计。覆盖病种由最初的50多种增加至现在的100多、120多种。并且香港公司在亚洲市场上首创“多次赔付”重大疾病险，最多达到5次、7次、甚至10次赔付。

      随着科技发展，医疗水平越来越高，人们寿命也越来越长。只有涵盖疾病种类更多，提供更多次赔付的产品，才可以为受保人一生提供保障。

      3、保额递增，抗通胀

      香港人寿保险多为储蓄型，每年有红利分配至保单。大部分重疾险也是有分红的，区别于内地保额固定不变，香港保险更多的是叠加分红，能够更好的应对通货膨胀。

      落实到理赔上即：理赔总额=基本保额+公司赠送+红利。因此实际理赔额会远大于投保人最初购买的基本保额。红利随年限增长而增加，理赔总额也逐年增加，可以抵抗通货膨胀的侵蚀，避免理赔时发现保额不足的问题。

      国内产品保额固定不变。有数据显示，中国过去二十年间通胀达600%，人民币对内贬值对外升值。高通胀下保额贬值更快，几十年后最需要保障的时候，保额已经不够。

      4、宽理赔

      香港执行严核保、宽理赔政策。疾病定义与国内也不同，这就直接影响理赔的时效性。以香港和国内两家公司在三大重疾的理赔定义为例，对比如下：

      可以看出，香港基本一经诊断即可理赔，非常及时。而国内或者要求肿瘤扩散至淋巴，或者要求中风180天即半年后，才可以申请理赔。

      这就有点尴尬。如果发现早，不治疗等病情恶化到符合理赔条件程度？不现实。如果尽快治疗，治好了就不符合理赔条件，保险就白买了。

      其他诸如早期疾病预支赔偿，末期疾病额外赔偿等优点，就不一一列举了。

      香港保险的种类

      1、按赔付条件分为：人寿、重大疾病、医疗险

      人寿险以受保人的生命为赔付条件，重疾险以患有重疾为赔付条件，医疗险（此处指住院险）以住院治疗为赔付条件。

      家庭经济支柱，特别是上有老下有小的家庭成员，重疾险和人寿险都应该有。

      重疾险，理赔款除了用作治疗，还可以用来覆盖受保人生病期间的家庭开销（如房贷、车贷，孩子的学费等），以保证家庭经济不受收入降低的影响，保证家庭正常运转。

      现在科技发达，很多重疾都不再致命，休养几年，控制好仍然可以寿至百年。但是在安静治病、养病期间，患者收入可能减少，可能暂时失去工作没有收入。所以理赔款，还可以视为“收入损失补偿”。

      人寿险，覆盖受保人发生意外的情况。即使最差的事情发生，至少有人寿赔款能够保障家人们的生活。孩子们该上学、该留学的梦想都依旧可以实现。这也是对家人爱的延续。

      2、按是否具有现金价值分为：储蓄险，消费险

      香港大多数人寿险都是储蓄型，有现金价值。比如充裕未来3就是不错的选择。

      也就是说，如果一生都没有用到理赔，保费也没有白交，可以退保取回。并且取回金额包含历年红利，所以也可以看为是一笔累积的强制储蓄。

      消费型险主要指高端医疗险等。此类产品顾名思义像购物一样，如果当年没有理赔，就视为消费掉。没有现金价值也不能取出。

      它的好处是实报实销，全年、终生最高理赔额非常大，达千万港币。如果真的不幸患病，那么远赴全球医疗最先进的地方如美国，选择最佳治疗方式和最贵的药，都没有任何压力。因此，更适合有一定年纪的，经济条件非常好的企业经营者，中高层人士。

      3、按目的（用途）分为：保障型、储蓄型

      保障型包含上文提到的人寿、重疾、医疗。储蓄型，按照投资目的可分为教育金、养老金。

      教育金，是父母为子女定期存入的专属基金。父母可以设定存入金额、存入年限，以及孩子成人后，父母决定是否将保单资产转至孩子持有，还是自己继续持有，以及自行决定每年提取的金额。

      欧美国家为孩子存教育金非常普遍。很多家庭在孩子一出生就会存下，这也是家庭投资。父母按照自身情况决定投资金额，丰俭由人。或者投资额从小到大，慢慢累积。

      相比银行存款，教育金不仅是一笔隔离家庭财务风险的，安全的钱，还是一份稳定收息的美金储蓄。对全部资产都在国内的家庭来说，规避人民币贬值风险，在香港为孩子存美金，是家庭资产配置中非常重要的一部分。

      养老金储蓄在香港也很普遍。养老险是人们在青年、中年时，收入稳定时，未雨绸缪为未来存下的安全的养老资金。

      随着人均寿命增长，假设大多数人在60岁退休，退休后的生活可能长达近30年，占整个人生约三分之一！

      需要提醒的是，买保险不要盲目跟风，要根据个人及家庭的经济水平、身体状况、以及保险诉求，合理配置保险产品。投保时，要仔细阅读保障责任、保险金额、豁免条款等重要产品信息，以免日后发生理赔纠纷。

      领航海外已正式复工，将继续为您提供全方位的专业服务，详情请咨询13701060034

      领航海外

      全球身份规划专家

      全球资产配置伙伴

      领航海外只做一件事：提供最专业、最精准的全球身份规划方案，并与全球顶级合作伙伴为您提供最佳的海外资产配置方案。

      免费咨询热线：400-655-9490。