随着国内高净值人士乃至中产阶级不断壮大， 在财富积累之外，资产保护和传承也越加成为理财规划中非常迫切的需求；国内金融体系的不断完善，人们的保险意识也逐步增强，为自己为家人“撑起一把保护伞”已经融入到大多数家庭财务规划之中，人寿保险也已经成为许多高净值客户资产配置中不可或缺的部分。

与此同时，在美元加息走强，国内经济大环境不明朗，以及CRS全球征税的大环境下，购买境外保险正在成为高净值客户进行多元化、全球化资产配置的新选择。

香港——绝佳的地理位置和成熟稳定的金融市场，无容置疑是很多内地客人购买海外保险产品的热门目的地。

1.香港储蓄险是海外配置第一站！

波士顿咨询调研了97个国家和地区的金融市场，发布了《全球财富管理报告》，全球有8.2万亿美元离岸财富，香港以1.1万亿美元排名第二。彭博社指出，中国富豪大约5.3万亿美元资产，过半资金存放在香港。

香港储蓄险大多以“美元”来计价，通过长期平滑机制，稳定市场波动，长期累积收益，抵御贬值风险。

2.明星都爱赴港买保险！

马云、刘德华、郭富城、古天乐、陆毅、宋丹丹、孟非、天亮、陈思诚、姚晨、袁泉，阵容强大到可以拍几部电视剧了，为什么都钟爱香港储蓄分红险？原因只有一个，那就是：壕！

3.香港储蓄险VS内地年金险

香港储蓄分红险中长期收益在6%以上，内地年金险长期客户回报在4%左右，在几十年后，绝对金额的差距非常大。

香港储蓄分红险可以在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高，中长期权益类资产占较大比例（60%），固收资产占比比较少。

内地资本市场还不成熟，不仅监管对保险公司投资权益的比重有限制，而且保险公司本身出于风控考虑也不敢多配置。事实上，根据内地保险业协会披露的2018年末15万亿资的投向，最大头是债券，占了40%，而股票+公募基金竟然才占10.8%。所以专家说要把险资投资比例从30%上调到40%，煞有介事地计算能带来多少新资金入场。内地险资不是不能买，而是不想买或者不能买A股。

4.香港储蓄险常见用途

孩子教育金：谢霆锋、刘德华、王菲、郭富城、黎明等明星，从孩子出生起，就成立专项教育金，赢在起跑线，为孩子铺好路。（详情->天王黎明4000万为孩子储蓄教育金）

养老金储备：养老金2035年或将耗尽，80后很可能无养老金可领。人口老龄化时代，养老要靠自己。（详情->再过16年养老金将耗尽，80后靠什么养老？）

5.香港储蓄险投资标的

香港保险公司选择一篮子资产组合，进行合理的全球投资。投资机构绩效评估主要由资产配置、投资时机和个股选择三部分组成，对于长期投资而言，资产配置是起决定性作用的。

香港储蓄分红险的产品小册子都会对投资策略和资产配置进行说明。投资标的有银行存款、政府债券、企业债券、股票基金、股票市场、物业等等。根据不同的经济周期，选择不同的权益/固收类资产配置比例。

6.香港储蓄分红险收益实现率

香港储蓄分红险的收益由两部分组成：保证以及非保证。保证部分，是保险公司承诺的，由保险公司来兜底。非保证部分，由客户和保险公司共享投资收益。红利表现取决于投资回报，实际派发的红利有多大程度符合当初预期，称之为“实现率”。

香港的保险公司，都是资金雄厚而且有足够偿付储备的世界级金融机构，由专业投资团队做稳健投资，资金规模大、投资期限长、全球范围内投资，盈利能力强。

根据香港GN16的指引，保险公司必须在网站上公布过往5年内所有产品预期分红实现率，可以帮客户更直观地了解一家保险公司实现预期回报的能力。

香港市面上多家王牌储蓄产品分红实现率，公布的实现率均超过100%！

7.香港储蓄险如何富传三代？

目前不少香港储蓄险保单都可以实现“无限次更改受保人”功能，实现富传三代功能，如图所示：

8.香港储蓄险高阶玩法“保费融资”？

香港保险独有的“保费融资（Premium Financing）”功能，这是投保人与保险公司和银行三方之间的业务，大概操作是这样的：

投保人缴纳大概30%的保费购买香港的“万用寿险”，剩余70%的保费向银行贷款购买，投保成功后，这张保单抵押给银行，然后客户陆续偿还贷款，直至还清。这种方式的好处就是可以用最低的支出撬动最大的“收益”，收益包括两部分：一部分是高额保障，另一部分就是“利息差”。大概每年万用寿险给到客户的派息率约为4%左右，而客户向银行贷款利息通常为2.5%左右，这就产生了“息差”，并且有一定杠杆作用。不过一旦美元加息，保费融资成本将会进一步上升，这点要注意。

另外，这种操作也是有很高门槛的，产品上，只适合一开始就具有较高现金价值的寿险产品，否则也不容易从银行申请到低息贷款；费用上，差不多要50-100万美元起步，不是一般家庭能够选择的。

9.香港储蓄险是成本最低的简易信托？

香港储蓄分红险产品渐渐延伸到“保单传承”的功能，相较海外房产、家族信托、公司股权等，以极低的成本实现“简易信托”功能，灵活分配财富。

10.香港储蓄险适合谁？

我们在看到上述香港保险的这些关注点后，其实更应该看一看自己是否适合购买香港保险呢？到底买香港保险是为了什么？难道千里迢迢跑去香港，就为了“听说的”可以便宜的那点儿保费吗？这是很不值当的，也是不理性的。

内地居民要购买香港保险，应该至少是这样的一个画像：

1.家庭整体年收入至少在30万以上，每年除去必要开支外，还拥有较多可用的现金资产；

2.未来不论是在资金上还是在地理位置上，能更有条件出行于香港等境外地区；

3.已经认真考虑过未来，确实有孩子香港留学或者家庭成员海外就诊需求；

4.有多元化资产配置需求、认可长期投资获得稳定回报的人群。

买保险，终究不是看别人，而是要看自己。鞋子合不合适，只有脚知道。其实不仅买保险需要“量身”而定，做很多事，也都是需要明确自身需求后，再考虑是否要做的。

不盲从，才能更从容。

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