中国vs美国:美国人一半的收入交给了保险!
2019/07/23 来源:领航海外 国家:美国 类别:海外保险 字号:

“只有看到差距,才知道努力的方向”

有人说,中国人用1块钱养生,10块钱吃药,50块钱看病,100块钱抢救;而美国人用100块钱养生,50块钱买保险,10块钱吃药,1块钱看病。

事实真的如此吗?今天,我们就来聊一聊美国保险的那些事。

01.“美国人一半收入,交给了保险”

我们不妨先从美国普通家庭的年消费情况来看美国保险。

“隐形贫困人口”并非我国独有,美国也不少。不久前,CNBC报道了一对年收入高达50万美元,却“喊穷”的美国夫妇。

这对30多岁的夫妇,生活在纽约,育有两个小孩,税前家庭年收入高达50万美元,也就是人民币约336万元。。

50万美元税前收入,在纽约算是普通偏上家庭,为何他们还仍然觉得自己“就是个穷人”呢?他们的家庭花销账单,可以告诉我们答案。

从账单中我们可以看到,这个家庭一半的收入分别流入了养老保险(美国称为401K计划,夫妻每年一共3.6万美元)、财险(2千5美元)、寿险(2千5美元)、车险(2千美元)以及各种税(20多万美元)。

可以看到,美国人收入的一半都交给了各种保险。

可能有人会疑惑,明明高达20多万的税收才是大头啊,为什么说大头是保险。其实,扣掉的税收就包含社会保障税(说白了就是退休金、失业险、工伤险)、医疗保障税。

此外,在美国,一方购买了商用医疗保险,可以保障配偶和孩子,俗话说羊毛出在羊身上,儿童、老人、穷人这些公共医保费用就来自于税收。

“一半海水一半火焰,一边在坠落一边在升腾,谁,不在挣扎?”我想,白岩松在《幸福了吗》一书里写下的这句话,特别适合用来形容美国人买保险的现状。

只不过,虽然美国人近一半收入交给了各种保险,但当强行变成自愿,然后变成习惯,一切又是自然而然。从保障的角度看,这对夫妻实际上存下了很大一笔财富在养老金账户和各种保险上。

一个普通家庭尚且如此,就不难理解美国保险为何长期稳居全球保险市场榜首。

据Allianz Research统计,剔除掉健康险,2018年美国保费总收入为11149亿欧元(折合人民币约86361亿元),保险密度为3411.8欧元,深度为6.4%。而位居第二的我国总保费为4167亿欧元(折合人民币约32278亿元),保险密度和深度分别为294.5欧元3.6%

最近,据瑞士再保险研究所报道,中国有望在2030年超过美国,成为全球最大的保险市场。也就是说,我们还需要努力11年才能赶超美国登上全球保险龙头老大的宝座。

02.买保险,是美国人的必修课

美国保险市场除了体量大,还有一个很大的特点就是非常成熟。在美国,除了没有住所、没有工作、没有任何财产的流浪者,每一个美国人都需要与保险打交道,可以说,买保险是美国人的人生必修课。

那么,在我国大众不太重视保险甚至谈“保”色变时,太平洋彼岸的美国是如何将这些保险一一深入日常生活的?

俗话说,有需求就有市场,有市场就是商机。美国保险市场稳居全球第一的奥秘,就在于强大的需求。

首先是医疗保险。美国是一个没有全民医保的国家,公共医保只覆盖老人、儿童和穷人,剩下的人需要购买商业保险,有工作的公司帮忙分摊,没工作的自掏腰包,而且是强制性的,就像是一种“个人义务”,如果没有购买,需要支付罚款(大概是税前工资的5%),这是奥巴马上台后进行的医疗保险改革举措之一。不过特朗普上台后,部分州将在今年取消罚款。

值得一提的是,不管投保人是否患病都可以投保,且普通商业医疗保险就包含了重疾,赔付没有上限。因此,重疾险在美国几乎无人为津。

除了强制性要求以外,美国看病贵也是驱使大众购买医疗保险的重要原因。

众所周知,在美国看病非常贵,而有医疗保险和没有医疗保险之间的差距,少则几百上千,多则甚至一套房。

几天前,有一位家长在朋友圈吐槽美国看病贵。她的女儿在斯坦福大学医院做了一个有关心脏的手术,出院回家后收到美国医院和医生寄来的两份沉甸甸的账单:45万美元和116万美元,总计170万美元,折合人民币是一千多万,相当于北京一套房。

不过,好在丈夫购买了医疗保险,不需要怎么自掏腰包。

不难想象,如果没有医疗保险的保障,一场重病或严重外伤就足以使普通的美国家庭陷入破产的境地。据统计,在美国破产人数中,因付不起医药费而破产的占近60%。

03.只有想不到,没有保不了

“只有想不到,没有保不了”,这是业内对美国保险的评价。大到地震、人身、财产、买房,小到球票、看病,租房,保险覆盖了美国人生活工作的方方面面。

说完医疗保险,我们来看看另外两项“强制性”的保险:汽车保险和房屋保险。

在美国开车,有两样东西是必须有的,就是驾照和汽车保险,几乎每个州都有法律强制要求司机必须要有保险才能上路,这有点像我国的交强险。再说了,万一出车祸,美国的医疗费和维修费昂贵得惊人,不是一般人能承受的。

至于房屋保险,如果是贷款买房子,银行就会强制要求屋主购买房屋保险,这里面的如意算盘是万一遇到防天灾人祸,一方面可以赔付屋主的损失,另一方面也保障了屋主有继续还贷的能力。

2017年纽约那场大火,就忙坏了保险公司,据悉,纽约26家火灾保险公司中有23家破产。

当然了,除了医疗保险、汽车保险、房屋保险这些必备的保险,财险、寿险、指数型万能险也备受美国人青睐。70%美国家庭拥有寿险,而我国不超10%。

04.寿险受美国人青睐有三大原因

1.保费低

关注保险的人可能知道,由于死亡率的不同,美国定期寿险的保费比我们内地和香港的都要便宜。一般来说,美国比香港便宜近30%,而香港比内地便宜近30%。

2.避债避税

早在一百多年以前,美国保险公司就和国税局达成了协议:保险里的收益和分红都需缴纳增值税和个人所得税,同时,寿险的现金值不受官司追讨,享受司法豁免。

也就是说,无论投保人破产、坐牢或发生不幸,别人也休想动他保险上的钱。

3.杠杆高

由于保费低、有收益、可避税避债,保险有着极高的杠杆作用,寿险在美国是非常普遍的用于增长后代财富的手段。

从人、车、房屋到看病、养老、教育,美国人收入近一半都交给了保险,看似不合理,其实从另一个层面来,这些都是“隐形存款”,是对未来的保障。

人生的风险由保险公司兜着,就像跳伞时身体拴着安全绳,这样才敢于放手去冒险,去遇见诗意和远方。

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