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给孩子留100万存款和100万保险金有何区别?
2019/04/10 来源:领航海外

中国有句古话,富不过三代。随着财富积累得越来越多,人们对家庭财务风险的规避和长期财富管理需求也与日俱增,他们最大的需求不是回报率,而是保证人身和资金的安全,打破富不过三代的魔咒。

有数据显示70%的家族企业没有传到下一代;80%的家族企业不能传到第三代;只有3%的企业能够传承到第四代还在经营!

面对父辈们幸苦打拼下来的财富如何才能顺利传承我们先思考下面几个问题:

孩子能复制本人的创富技能吗?

如何防止孩子因为过早拥有巨额财富而败家?

如何做到虽然给孩子钱,但控制权仍在手?

专属孩子的钱,如何不因婚姻变化而缩水一半?

如何确保孩子未来及下一代基本富裕的生活?

对于这5个问题没人能给出肯定的答案,正如我们常说的意外和明天谁先到?对于将来和下一代的事没人能说得清,无数个案例告诉我们,没有一个科学的财务规划,今天可能你最富,明天你或者你的下一代就是最穷的那一个。

聪明的犹太人有句名言:生时靠钻石,死时靠保险。

假设同样是100万,A选择放在银行,B选择放在保险公司,且指定受益人。区别就此展开:

01

首先,我们来看看看A,在没有任何债权债务、税务问题的情况下,首先将根据《中华人民共和国婚姻法》第十七条,夫妻对共同所有的财产,有平等的处理权,A的爱人将有权利支配其中50万。

余下的50万,在没有任何书面交代的情况下,将《根据中华人民共和国继承法》由第一顺序继承人继承,包括配偶、子女、父母。其中配偶,不论男女,继承权是平等的;子女,包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女;父母,包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。

如此一来,100万已是七零八散,最想给的人不见得真能得偿所愿,且财富的凝聚力较差,不能发挥最大价值。

02

对于B来讲,依据以下法律条款,这100万保险金则可以安然无虞地给到指定受益人手中:

《中华人民共和国保险法》第23条:任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

《中华人民共和国保险法》第34条:按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单,未经被保险人书面同意,不得转让或者质押。

全世界什么资产都可以拍卖抵债,唯独保单不可以拍卖抵债;

全世界所有资产都可以被查封,唯独保单不可以查封;

全世界所有资产都可以过户,唯独保单不可以过户。

因为《中华人民共和国保险法》第12条明确规定:人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险,而生命不能被拍卖被过户。

所以,不得不说,给孩子留保险可以避免以下4大法律风险:

1.债务债权纠纷

任何一个债权人一旦诉讼保全,债务人都将陷入万劫不复。

2.繁重的税务负担

只要投资做生意办企业,不论赚不赚钱,营业税都是要交的,赚钱了有企业所得税,把企业赚的钱变成个人的,要交个人所得税。我们的房产要过户,交易成本,契税、房产税等一大堆税一分钱都不能少。

3.婚姻风险

虽说风雨与共,相濡以沫是每对夫妻都向往的,但不得不防“夫妻本是同林鸟,大难临头各自飞”,要知道不管怎样,夫妻财产基本都是各一半的,除非有特别约定。

4.财富传承风险

有关“遗产税开征”的消息不厌其烦的传谣、辟谣,却从另一个方面证明着遗产税迟早是要落地的。而在众多金融工具中,保险的避税功能绝对堪登榜首,《中华人民共和国个人所得税法》规定保险赔款免征个人所得税。

至此,我们就不难理解为什么在发达国家,一定是:现金买保险,股权、房产做信投或者做遗嘱。

最后,附上一张中国爷爷和美国爷爷的漫画,看看怎样才能让财富代代相传:

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