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40岁家庭经济主力,如何抵抗意外风险?
2019/03/20 来源:领航海外 国家:美国

      领航海外有一位客户,非常能干,自己刚刚40岁,单亲带着一个2岁的孩子,这个孩子是她3年前在美国使用精子库人工受孕获得的混血儿。

      考虑到孩子在美国已经获得身份,李女士也不得不考虑自己未来的身份规划。由于公司生意短期无法放下,李女士最终选择了美国EB-5项目,基本在孩子大学前自己可以最终拿到绿卡。

      在办理移民沟通的过程中,领航海外对于李女士的工作和家庭情况逐渐了解。她目前是自己公司的唯一股东,也是实际控制人,公司的业务经营和客户维护几乎全部依靠她来管理。除了自己独自带着一个2岁的幼子,还有一个老母亲,以及一个单身带孩子的姐姐。老母亲的生活全部依靠李女士供养,姐姐的工作收入也不高,姐姐孩子的教育也全部依靠李女士资助,她还为姐姐和孩子买了学区房。而且李女士由于工作繁忙,竟然从未购置过任何保险!

      面对这种情况,领航海外的顾问Kathy意识到,李女士几乎是全家唯一的经济支柱,她面临的任何风险都不是个人风险,而是巨大的家庭风险。李女士没有生病的权利,没有发生意外的权利,她的公司经营也不能有风险,一旦发生任何一点变故,她的孩子、她的母亲、她姐姐和姐姐的孩子,都会面临情感、财务、传承等方面的巨大风险。

      因此,Kathy建议李女士考虑做一些保障,防范意外和风险发生。一方面,建议李女士在国内或香港配置重疾险和高端医疗险,年过40岁,身体都会逐渐出现一些疾病,一旦她的身体出现问题,公司经营可能限于停滞,公司收入可能会中断,看病也会产生巨额的成本,因此提前进行保障非常关键。另一方面,购买美国保险每年支付10万美元,支付5年,累计支出50万美元。只要购买保险后的2年内,李女士没有自杀行为,那么在未来任何时间,李女士发生意外,指定受益人都可以获500万美元的赔付,保险杠杆率高达10倍。

      这在李女士身体健康的情况下,仅仅是一笔境外的美元储蓄,但一旦发生意外风险,这笔500万美元的赔付就可以保障李女士家人未来的生活,特别是她的孩子未来的成长。最终,李女士购置了保额50万美元的重疾险,覆盖全球范围(含美国)的高端医疗险,以及保额2500万美元的美国万能寿险(是原计划数的5倍)。

      美国保险不只是保障,它更有转移资产、隐藏资产、规避税务、分散债务危机、保证资产传承等功能。美国有超过1,500多家保险公司,很多保险公司都有上百年的经营历史,极少听到保险公司拒赔的新闻,一旦发生理赔争议,美国法律根据消费者利益最大化的原则,往往站在消费者一方,客户满意度较高。


      对于像李女士一样的投资者,美国保险也将会慢慢成为美元配置的首要选择。今天领航海外和大家一起讨论下美国保险,哪些人适合买?

      1、如果你不是美国身份,但是你在美国有资产,那你必须要买美国的寿险

      非美国人在美国的不动产,如果在美国本土被继承,需要缴纳40%遗产税,而免税额仅有6万美金。

      美国税务局规定:被继承人身故后9个月,必须file税表706NA,并支付税金,否则继承人无法继承资产。

      因此购买与在美资产有可能产生的遗产税等额的美国人寿保险,虽然被继承人无法规避该笔遗产税,但起码在其身故后,其继承人仍可获得被继承人的身故赔偿金用于支付遗产税。因为美国人寿保险具有高达10倍左右的杠杆,可以用很少的资金获得很高的保额,等同于合理避税。

      2、如果你需要大额保单傍身,隔离生意或婚姻风险,请您选择美国人寿保险

      家庭财务与企业财务不分家的模式,在目前中国的中小型私营企业中很普遍,企业主常常把自己所有的身家投入到企业经营,和企业一荣俱荣,一损俱损。而这种模式有相当大的潜在风险,比如企业经营不当、三角债、甚至破产⋯⋯都会连带影响家庭财务影响家庭生活,有违创业的初衷——为自己为家人创造一个优质生活。

      在中国,美国人寿保险的现金值都可以不受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说,哪怕投保人破产或是坐牢了,别人也动不了他保险上的钱。就算是离婚,大额保单也不会被分割。但如果你购买的是内地大额保单,一旦当事人启用司法豁免,必须证明资金来源的清白,如果牵扯上刑事犯罪,法院有权冻结、扣押、查封涉案人的保险。在美国购买的大额保险,受美国保险法案的约束,其他人或者国家都是难以涉及到这部分财产的。

      3、如果你想做美元资产配置分散风险,美国寿险也是高净值人群的常用工具

      高净值的个人投资者需考虑全球资产配置,把一部分资产分散到海外,不要太多集中在单一资本市场或单一货币里面。越来越多的高净值人群开始配置美元资产,但是每年5万美元的外汇兑换额度,对他们来说是远远不够的,购买美国保险就成了配置美元资产的新途径。

      人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场,市场充分竞争为投保人带来低成本高服务的好处。美国的保费水平在世界范围内都算便宜的,在相同保障条件下,我们有专门做过比较,发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险,美国的保费只有中国大陛的五分之一,香港的三分之一、台湾的二分之一。

      美国人寿保险的主要的客户对像是北美居民,而北美地区医疗较为进步,人均寿命长。生命表影响最大的就是以死亡为给付条件的寿险产品。预期寿命的越长,则意味着保险公司赔付期限的延后,保险的成本越低。

      4、如果你考虑传承遗产规划,物美价廉的美国的寿险是你的首选

      人寿保险更是作遗产规划必不可少、也是最经济有效的工具。如果你考虑配置人寿保险,目前最先进保费最低的美国人寿保险就是你的首选。

      人寿保险指定受益人,法律关系十分的明确,可以避免纠纷。并且利用寿险的高杠杆放大资产为子女创造大笔财富。

      并且美国的保险公司重信誉. 当被保险人死亡时(当然头两年自杀除外),保险公司不会出现故意找借口不赔或是故意拖延情况。在免责条款这方面,与国内对比,美国的人寿保险是有非常大的优势的,特别大额保单,哪怕是吸毒致死、自然灾害、战乱、酒驾甚至不可抗力情况,都可以获得赔付。

      领航海外优势

      领航海外拥有最全面的海外移民产品,28个移民国家,55个移民项目,25个非移民项目,因此能根据客户需要和条件,为客户精准匹配适合的移民项目,提供完善、系统的全球身份规划解决方案,为众多企业家和成功人士成功移民保驾护航。

      如果您需要了解更多资讯可免费咨询:400-655-9490,领航海外团队为您提供专业的移民服务。

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